为什么要以房养老
核心提示：以房养老政策在经历了一年的酝酿后终于呱呱落地。记者昨日从推出这款产品的保险公司获悉，上月底，有两户广州籍老人签署了以房养老合约。至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广州都找到了接受以房养老的客户，共有22户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。据说一套500万的房子，每月可以领
以房养老政策在经历了一年的酝酿后终于呱呱落地。记者昨日从推出这款产品的保险公司获悉，上月底，有两户广州籍老人签署了以房养老合约。至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广州都找到了接受以房养老的客户，共有22户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。据说一套500万的房子，每月可以领到15000元。
一直以来很多人都有一个问题，你说这人生最痛苦的事，到底是钱在呢人没了，还是人在呢!钱没了!别小看这个哲学问题，他可一直困扰着中国人。而我们的选择，往往是前者，让钱留下。所以，我们每年都攒钱，省吃俭用。只为存钱养老，已被不时之需。现在，又有人提出，养老不能完全靠政府，65岁钱还不打算给养老金了，这就让更多的人没了安全感，为了避免饿死街头，只好现在玩命攒饭票钱!这时候突然有人提醒我们，不必这么悲催，你还有一大笔钱可以用，那就是你的房子!
其实，就以现在的养老院价格，公办最低也要2000元一个月左右，服务一般，居住环境也差，而且根本没床。而要稍微好一点的民营养老院，价格要飙升到了四、五千一个月，这一般的老人还真心消费不起，那强制便宜点成不成，商家又会觉得不够成本。没利润自然大家就都不干了，要知道未来我们可是一对夫妇上养四个老人，下养一个娃的421人口结构，这可不是闹着玩的。所以必须要从老人身上想办法再挤出点钱来。
数据显示，中国的自有住房率已经几乎达到了9成，也就是说，平均下来9成的中国人，或多或少、或大或小、或远或近都有自己的房子。亲没钱养老不要紧，卖了房子就有了!所谓以房养老，就是把房子抵押给养老院，然后，养老院按照房子给你折价到几十年之内，您只要活着，就可以从养老院领工资用于吃喝拉撒，以及一切服务。如果您活到预定的岁数，那恭喜您了，因为您赚了，但反之就是养老院赚了，乍一看是一个你好我好他也好的政策，老人解决了养老的资金来源，养老院有了利润有了动力，而国家和年轻人呢，也减轻了负担。但这其中却远没那么完美。
首先，以房养老必须是一个有效市场竞争下才能执行的政策，也就是说得是买方市场。我们得能挑养老院，而像现在的情况是，几亿人等几百万个床位，属于严重的供求失衡，所以现在要这么干，以房养老就变成了养老院挑房。第二，必须得有金融机构或房产保险等机构充当倒按揭中介的角色。不能什么事都是养老院说了算，否则就变成了当铺，您的房子别想卖上价了。第三就更麻烦了，中国人还是养儿防老的传统，卖房养老，会给儿女带上不忠不孝不仁不义的大帽子。这要让同事听说，你爹妈把房子卖了住进养老院，这以后还混不混了!至于第四就更难了，以房养老的前提是建立在房价不断上涨的基础上，如果房价跌了，没人会愿意做这样明显赔钱的倒按揭。别看现在500万的房子，有人愿意给你15000元，等房价一跌，他们随时可能会反悔。那个时候，你可能连个房子都木有了。而且500万的房子一年回报才18万，算下来也就3.6%。也就是说，如果你把房子卖了随便买个银行理财产品，每月也能有个2万元以上的收入，每月拿出6000块钱，把您的房子租回来，应该也不是什么难事。而且不光老人活着的时候有，老人离世了，这笔钱依然有。所以这笔账怎么算都是亏了。如果您非说住在自己的房子里才踏实，那正确的做法是，把500万的房子卖了，买个200万的小房子，然后拿300万去买个理财产品。这样每月也能有12500元的收入，对于老人来说也够用了，而200万的房子也会有60平米左右，自住也没太大问题。
所以，以房养老顶多算一个选项，绝对不是一个可以向大众推行的市场。香港在2011年也实行了以房养老，他们叫做安老按揭，把房子估值后，反向抵押给银行，然后领取固定的年金。但2年下来，接到的申请才300多宗，基本都是70岁以上的孤寡老人，换句话说只有遗产都不知道传给谁的老人，才会考虑以房养老。原因就是，估值不合理，给的钱太少。安老按揭基本上会比市场价更低，而给你的年金，每月也就合几千港元，这在动辄月消费过两万的香港，甚至连喝汤都不够。
而以房养老在欧洲的情况稍好一点，但也相当不乐观，比如英国，很早就有以房养老了，但承担职责的是个大银行或其他金融机构，而不是只能出售给固定的官办买卖。英国人一般会卖大买小，用差价来养老，要知道英国的房子那可是产权，不会因为使用年限快到期而被狠狠的杀价。即便如此也只有2成英国人愿意这么干。至于德国，那的老人更愿意把房子租给年轻人，不但能获得收入，还能让年轻人帮着做些家务，德国人似乎很乐于这样的老少同居，也会有很少的老人把房子倒按揭给金融机构，然后去做旅行或者进入高档养老院。
对于北欧的老年人来说，脑子就更活了，他们通常会卖了自己的房子，然后到深陷债务危机的南欧去白捡一套房子，哪的黄土不埋人呢?但有必要说明一点，欧洲人口远没有我们这么多，大多数地方的房子也没有我们这么贵，再加上永久产权，所以通常情况下他们是没有把房子留给子女的传统的。
